Prévoyance médecin libéral :
sans travail, pas de revenu.
Si vous ne travaillez pas, vous ne percevez rien
En liberal, votre revenu depend directement de votre présence. La CARMF verse des indemnites journalieres après 90 jours de carence. Pendant ces 3 mois, sans prévoyance privee, vous ne percevez rien. Et après 90 jours, le montant CARMF est souvent insuffisant. La prévoyance complementaire est indispensable des le premier jour d'installation.
Les garanties a mettre en place
Indemnites journalieres : versees des le delai de carence choisi (8, 30, 60 ou 90 jours). Plus court pour un médecin qui debute, plus long pour celui qui a de la tresorerie.
Rente invalidite : complète les prestations CARMF en cas d'invalidite permanente. La definition d'invalidite professionnelle est plus favorable que l'invalidite générale.
Capital décès : protégé la famille et couvre les dettes en cas de décès premature.
Ce que la CARMF verse vraiment en cas d'invalidite : les chiffres 2026
La plupart des medecins n'ont jamais regarde precisement ce que leur caisse leur verserait en cas d'invalidite totale et definitive. Le constat est brutal : la rente CARMF couvre rarement plus de 20 a 25 pourcent du revenu d'avant.
Revenu de reference ≤ 48 060 euros : 23 662 euros par an
Revenu de reference entre 48 060 euros et 144 179 euros : variable
Revenu de reference ≥ 144 179 euros : 31 549 euros par an
Majoration conjoint (35 pourcent) : jusqu'a 11 042 euros
Bonification 3 enfants et plus (10 pourcent) : jusqu'a 4 259 euros
Rente educative par enfant a charge : 8 788 euros par an
Source : CARMF, bareme officiel revalorise 1er janvier 2026
Le calcul qu'aucun medecin ne fait avant qu'il ne soit trop tard
Revenu actuel : 150 000 euros par an
Pension CARMF max (revenu ≥ 144 179 euros) : 31 549 euros
+ Majoration conjoint : 11 042 euros
+ Rentes 2 enfants : 17 577 euros (8 788 x 2)
Total CARMF : 60 168 euros par an
Soit 40 pourcent du revenu d'avant. Les charges fixes (credit cabinet, scolarite, mutuelle, vie courante) ne baissent pas le jour ou la maladie arrive. La prevoyance complementaire n'est pas une option, c'est ce qui empeche la famille de basculer.
Les indemnites journalieres CARMF : 90 jours de carence avant le premier euro
Encore plus problematique que la rente d'invalidite : la carence de 90 jours avant que la CARMF ne verse la moindre indemnite journaliere. Pendant 3 mois, vous ne percevez rien.
Classe A (revenus < 1 PASS) : 65,84 euros par jour
Classe B (1 a 3 PASS) : variable
Classe C (revenus > 3 PASS, soit > 144 180 euros) : 197,51 euros par jour
Sur un an d'arret en classe C : 197,51 x 275 jours (apres carence) = environ 54 315 euros
Pour un medecin a 200 000 euros annuels, cela represente environ 27 pourcent du revenu.
Sans prevoyance privee qui prend le relais des le premier jour, l'arret de travail prolonge devient une catastrophe financiere. C'est la raison principale pour laquelle un delai de carence court (8 a 30 jours) est indispensable pour un medecin liberal.
T15, T33, T66, T100 : choisir le bon seuil de declenchement
Toutes les garanties d'invalidite ne se declenchent pas au même niveau d'incapacite. La majorite des contrats standard, conçus pour des employes de bureau, sont mal adaptes a un praticien liberal.
Un employe de banque peut encore exercer son métier avec un taux d'invalidite de 40 pourcent. Un chauffeur de bus a 50 pourcent. Un chirurgien-dentiste avec une atteinte de la motricite fine de 20 pourcent peut être dans l'impossibilite totale d'exercer. Si votre contrat se declenche a T66, vous ne percevez rien jusqu'à 66 pourcent d'invalidite, alors que vous ne travaillez plus depuis longtemps.
Les 4 seuils
T15 : declenchement des 15 pourcent d'invalidite. Le seuil le plus protecteur. Adapte aux praticiens dont le geste technique est central : une legere atteinte neurologique ou une blessure a la main suffisent a activer la garantie.
T33 : seuil intermediaire. Couvre les invalidites moderees a severes. Acceptable selon le profil mais a analyser selon l'activité exacte.
T66 : seuil tardif. Standard grand public. A éviter pour un chirurgien-dentiste ou un médecin praticien. Ce seuil correspond a une invalidite grave bien au-delà de ce qui empeche l'exercice liberal.
T100 : invalidite totale et absolue. Insuffisant comme seule garantie pour un professionnel de sante.
Un seuil de declenchement a T15 ou T33 maximum, avec une definition d'invalidite "professionnelle" : l'impossibilite d'exercer votre specialite, pas simplement toute activité professionnelle. Cette definition est plus favorable et souvent negligee dans les comparaisons.
Deductibilite Madelin : la formule complète et un exemple chiffre
Dans le cadre de la loi Madelin, les travailleurs non salariés (BNC, gerants majoritaires de SELARL, etc.) peuvent deduire leurs cotisations de prévoyance de leur bénéfice imposable. C'est l'un des rares mecanismes qui reduit simultanement l'IR et les cotisations sociales.
La formule complète du plafond
Plafond = 3,75 pourcent du revenu professionnel
+ 7 pourcent du PASS
Plafonne a 3 pourcent de 8 PASS
PASS 2026 : 48 060 euros · revalue chaque annee
Trois composantes : une part variable liée a votre activité (3,75 pourcent du revenu), une part forfaitaire indépendante du revenu (7 pourcent du PASS), et un plafond global (3 pourcent de 8 PASS). La formule couramment citee sans ce plafond global est incomplete.
Exemple concret : 500 euros par mois de cotisation
Hypothese : cotisation 500 euros par mois, revenu imposable 80 000 euros, TMI 30 pourcent, PASS 48 060 euros
Calcul du plafond :
3,75 pourcent x 80 000 = 3 000 euros
7 pourcent x 48 060 = 3 364 euros
Plafond = 6 364 euros
Les 6 000 euros annuels sont entièrement deductibles.
Gain fiscal : 6 000 x 30 pourcent = 1 800 euros economises
Cout reel : 6 000 minus 1 800 = 4 200 euros par an soit 350 euros par mois
"Vous payez 500 euros, l'effort reel est de 350 euros. L'État finance une partie de votre protection."
TMI a 41 pourcent : 1 euro cotise coute reellement 0,59 euro
Revenu plus faible : le plafond peut être bloquant si le 3,75 pourcent est limite
Contrat mal calibre : les cotisations au-dessus du plafond ne sont pas deductibles
En SELARL : la base est la remuneration de gerant, pas les dividendes
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